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Adecuación tecnológica de las mutuales a la era del asociado/usuario digital

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David Tisocco
David Tisocco
Licenciado en Economía y Gerente Comercial de la Mutual del Club Central San Carlos

Hace algunos años atrás, en el seno del consejo de la entidad mutualista de la que formo parte, se planteó el ejercicio hipotético de cuál sería el comportamiento de nuestros asociados del futuro. La pregunta a responder no era si estábamos actualmente atendiendo a nuestros asociados satisfactoriamente, sino más bien, mientras vemos crecer a nuestros niños y adolescentes, si estaríamos preparados cuando llegue ese tiempo de los Supersónicos, de atenderlos satisfactoriamente como asociados demandantes de un tipo de servicio que debíamos intentar imaginar.

“Las personas quieren el papel con el sello de caja, hacen largas colas porque quieren el papel sellado. Siempre lo han hecho, lo hacen actualmente, y lo seguirán haciendo. No vemos por qué algo que durante tanto tiempo ha permanecido sin cambios, ahora deba cambiar.”

“El asociado va al almacén con efectivo. Quiere dinero en efectivo.”

“Cuando cobran retiran todo lo que tienen por cajero automático y después lo van gastando en efectivo. A la gente le gusta el efectivo.”

“Lo único que debemos asegurar es que cuando el asociado va a la caja tengamos los billetes en el cajón.”

¿Qué es lo que no podíamos ofrecer?

¿Transferencias bancarias? Sólo a la cuenta del mismo asociado, de lo contrario estaríamos gestionando una intermediación bancaria no permitida, una latente interpretación de elusión impositiva e incluso incumplir la normativa al no operar solo con asociados de la entidad.

¿Necesidades transaccionales? Tenemos nuestras cuentas de Ahorro Mutual Variable, sí, pero si el asociados quiere ir al almacén, primero tiene que retirar su depósito por caja. La barrera infranqueable del “todo efectivo” hace que el flujo de efectivo de nuestros depositantes sea siempre hacia afuera. El modelo del efectivo tiene en sus entrañas la extracción permanente y contínua.

¿Necesidades de ahorro? Si, también tenemos nuestro Ahorro Mutual a Término. El asociado trae el efectivo y se lleva el comprobante de su imposición a plazo. Al principio, el dinero lo traen en el bolsillo del pantalón, luego en un sobre carta, luego en una bolsa papel madera, luego en una caja de zapatos, luego en una caja de resmas, luego muchas cajas de resmas. Y cuando el instrumento de ahorro se rescata, lo mismo al revés.

Decidimos emprender un profundo análisis y posterior desarrollo tecnológico, junto a la readecuación de los sistemas de gestión

Es así que se decidió emprender un profundo análisis y posterior desarrollo tecnológico y readecuación de los sistemas de gestión de la mutual. La autogestión, la no presencialidad, la inmediatez, lo simple. El archivador de biblioratos dando paso al todo en un click.

Como resultado de nuestros esfuerzos nace nuestra propia App. Ah! Una billetera digital! No, no. Más que una billetera digital. Un Home Banking Mobile. Tiene una billetera digital, pero tiene mucho más, es toda la Mutual.

El costo de implementación y mantenimiento es muy bajo. Y creamos un valor agregado en beneficio de los asociados

¿Por qué comparto esto? Porque se puede; porque el costo de implementación es muy bajo; porque el costo de mantenimiento del servicio también es muy bajo; y porque los servicios que se ponen a disposición de los asociados genera un valor agregado de satisfacción del usuario y anclaje transaccional superior en todo concepto y sin ningún lugar a dudas.

Registro de usuario

El registro de usuario es autogestionable por el usuario y bajo estrictas normas de seguridad propuestas por los entes reguladores. La intervención de un funcionario de la mutual es solo necesaria para la verificación de identidad biométrica como condición necesaria para habilitar las funcionalidades operativas dentro de la App. Sin la verificación biométrica solo estará disponible la funcionalidad de consulta. Luego del primer acceso se puede programar el acceso por huella digital o reconocimiento facial habilitado en el dispositivo.

Módulos funcionales de Home Banking Mobile

La app tiene 3 módulos funcionales raíces.:

  1. Una “Billetera Electrónica” para realizar transferencias, pago de servicios e impuestos, lectura de QR para compras con débito en cuenta o tarjeta propia y localizador de comercios.
  2. Un “Home Banking” con toda la información de productos y servicios propios de la mutual y a disposición del asociado, tanto en sus funciones de consultas como operativas para pagos de ayudas económicas, pago de tarjeta, constitución de ahorro mutual a término o transferencia entre cuentas de asociados, entre otras funciones.
  3. Y “Comercios” para aquellas cuentas con perfiles de comercios adheridos habilitados.

Billetera Electrónica

Dentro del módulo de billetera, las pestañas permiten un acceso rápido a la funcionalidad específica que desea utilizar el asociado.

Compras por QR permite hacer pagos en los comercios adheridos y seleccionar como medio de pago tanto el débito en el saldo de su cuenta ahorro mutual variable, como así también seleccionar pago con tarjeta y elegir los distintos planes de cuotas disponibles. Esta funcionalidad nos permite darle un uso alternativo a los fondos depositados por nuestros asociados, que continúen dentro del circuito interno de la mutual y no solo su disposición mediante extracción en efectivo. También las compras con débito en cuenta amv nos ha permitido lanzar un producto “Cuenta Joven” destinado a adolescentes entre los 13 y hasta los 18 años. Segmento que no estábamos atendiendo de manera eficiente y que serán nuestros futuros asociados demandantes de productos y servicios.

Lanzamos el producto “Cuenta joven” destinado a adolescentes de 13 a 18 años

Transferir o recibir transferencias por Alias o CBU/CVU a o desde cualquier cuenta del sistema bancario a su propia orden y CUIT. La mutual solo puede operar con asociados, pero el asociado puede operar sin restricciones con todo el sistema nacional de pagos, en tanto y en cuanto la interacción sea a su propia cuenta.

Pago de impuestos y servicios nacionales, provinciales, locales y de un amplio espectro de servicios privados. Todo a un click debitando de su cuenta de ahorro mutual variable o contra cargo a tarjeta de crédito propia.

Módulo de Home Banking Mutual

Toda la mutual dentro del dispositivo. La experiencia del usuario es simple y rápida, totalmente autogestionable por el propio usuario mejorando la atención, el servicio y la afectación de horas/hombre para la resolución de necesidades.

El resultado es más que satisfactorio tanto en el uso como en el cambio de relacionamiento con nuestros asociados. Un Consejo Directivo con un pensamiento alineado y un proveedor de sistemas que entendió nuestro proyecto ha sido un factor determinante. Neo Consultores SA asignó recursos ad hoc y programó desde cero una aplicación específica, pensada y desarrollada para una mutual desde la primera línea de código. No es un enlatado. Lo que queramos incorporar, se puede hacer. Lo que consideremos quitar, también se puede hacer. Es una billetera digital, y muchas otras cosas más. Es un Home Banking Mobile.

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