Desde 1948, el tercer jueves del mes de octubre, se celebra en el planeta el Día Internacional de las Cooperativas de Ahorro y Crédito (CACs) como reconocimiento a los aportes de este sector cooperativo a los desarrollos nacionales e internacionales. A nivel mundial existen unas 60.000 cooperativas de ahorro y crédito en una centena de países con la misión común de fortalecer a más de 208 millones de asociados.
Algunas cifras por continente demuestran el peso de ellas.
01.- Experiencias asiáticas
Una panorámica mostraría que Asia, el continente más extenso y poblado, con el 30 % de la superficie mundial y 4.308 millones de habitantes, posee el 60 % de la población mundial repartida en 38 países (2014). En este destaca el cooperativismo rural de ahorro y crédito inspirado en el modelo alemán Raiffeisen, que para 1988 absorbía el 56% de los créditos dedicados mundialmente a la agricultura; es el continente de mayor crecimiento económico mundial, el mayor productor y consumidor de alimentos con casi el 80 % de la mano de obra agrícola mundial.
Asia contiene los dos países con mayor peso cooperativo, China y la India, ambos suman el 35,3% de los cooperativistas a escala mundial: China con 180 millones de personas sólo en lo rural y la India con 250 millones de personas. Al igual que en África, en la mayor parte de los países asiáticos se observan tradiciones colectivas que dificultan el avances de un cooperativismo formal de mayores dimensiones y mejor democracia; el colectivismo tradicional es informal, pequeño, jerárquico, se basa en el consenso y no es necesariamente equitativo.
Japón contiene dos de los principales bancos cooperativos del mundo: Norinchukin Bank (1923) y los Bancos Populares Shinkins Banks con cerca de 9.000 cooperativas y unos 17 millones de asociados. También posee la Japanese Consumers Co – operative Union (JCCU, 1951) que asocia cerca del de la 30% población.
Corea del Sur es referencia mundial del empleo cooperativo con un 23% del total de ocupados en un país de 51.454.000 de habitantes. En este país el cooperativismo de ahorro y crédito ocupa un lugar preeminente gracias a dos grandes sistemas financieros: 1. – la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito; y 2. – la Federación Cooperativa Agrícola Nacional (FCAN), con sus vertientes bancarias y agrícola; entre ambos suman unas 3.000 cooperativas con 7 millones de asociados con una Tasa de Penetración superior al 15% lo que lo sitúa este sistema en el primer lugar de los países en desarrollo. En lo bancario, la FCAN es el primer banco coreano y uno de los mayores del mundo con más de 4.000 sucursales.
02.- Experiencias africanas
Este continente, de difícil geopolítica por las divisiones territoriales trazadas por los colonialistas que provocaron divisiones ficticias entre comunidades que en sí mismas poseen condiciones intrínsecas para conformar verdaderas naciones, se caracteriza por su gran heterogeneidad y complejidad lo que dificulta cualquier generalización sobre sus cooperativas; en él, existe un marco legal de referencia para numerosos países establecido por la Organización por la Armonización en Africa del Derecho de los Asuntos (Ohada) aprobado en el 2010 y con vigencia desde el 2011.
Una visión general mostraría con nitidez que, al igual que en Asia, existen tradiciones colectivas que dificultan el avances de un cooperativismo de mayores dimensiones con amplias bases democráticas. Las financieras son las más abundantes, de mayor tamaño y potencial multiplicador; en 1968 se fundó la Confederación Africana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Accosca) con sede en Nairobi.
En este sector destaca Kenia, país de 43 millones de habitantes con 2,7 millones de asociados en ahorro y crédito que gestionan el 31% de los depósitos y ahorros nacionales con apoyo en 250.000 empleados. En ahorro y crédito también tiene presencia Ghana por su proceso de inclusión de la juventud, tercera parte de su población de 26 millones, mediante 89 clubes de ahorro con 19.675 miembros en varias escuelas: En Ruanda el Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito reconstruyó el sistema integrado por 149 cooperativas de ahorros y préstamos y unos 400.000 miembros, sin distinguir entre grupos étnicos.
En general, las estadísticas disponibles en la amplia mayoría de los países de este continente, no permiten formar una idea de los organismos de integración ni de los servicios prestados a sus asociados[1].
03.- Experiencias europeas
Acá el cooperativismo adquiere dimensiones espaciales dado que allí nació y en todos sus países se han constituido ejes destacados de integración; las cooperativas forman parte de la cultura económica – social y sus estadísticas están mejor ordenadas. Durante los 70s y los 80s se produjo un resurgimiento de las cooperativas obreras de producción y muchas se unieron para formar el Comité Europeo de Trabajadores de Cooperativas (Cecop) que representa unas 50.000 con un millón de trabajadores.
En este continente el sector de ahorro y el crédito cuenta con el mayor número de asociados, al tiempo que el agrícola posee más cooperativas. Algunos de los bancos más grandes del mundo como el Credit Agricole y el Credit Mutuel en Francia así como el DG Bank en Alemania, son cooperativas y están en Europa, hay 4.200 bancos cooperativos locales, cerca de 60.000 filiales y una cuota de mercado de 20 por ciento. En Suecia, el Förenings Sparbanken es uno de los grupos bancarios más grandes de los países nórdicos con 11.000 puestos de trabajo.
En el caso alemán es de resaltar la Federación de Bancos Populares y Bancos Raiffeisen (Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken), surgida de la inspiración de Friedrich Wilhelm Raiffeisen, con cooperativas de ahorro y crédito orientadas inicialmente a los campesinos y luego al aprovisionamiento de insumos y comercialización de productos agrícolas. Posteriormente Hernan Shulze-Delitzsch los bancos populares o cooperativas de ahorro y crédito orientadas al apoyo de artesanos y pequeños industriales citadinos. La federación mencionada está en el origen del nacimiento del único banco cooperativo alemán, hoy llamado Rabobank, con una estructura descentralizada y una política bancaria flexible. Los Bancos Raiffeisen son modelo mundial de cooperativismo de ahorro y crédito; existen unas 900.000 cooperativas con su estilo en más de 100 países con unos quinientos millones de asociados[2].
Francia destaca por su Crédit Agricole, primer grupo financiero francés con sus 140.000 empleados, 31.500 directores de oficinas locales y regionales y sus 8,2 millones de asociados, 1,1 millones de accionistas y 50 millones de clientes en 54 países: este sistema financiero financia el 25% del crédito a las PyMEs de este país, su éxito se basa en ser un banco universal cercano de sus relacionados. Gracias a más de 7.000 oficinas que en realidad son cooperativas de ahorro y crédito locales, atiende 34% de los franceses, 66% de las empresas y 90% de los productores agrícolas. Si a sus cifras se suman la Caisse d´Epargne con el 12,3%, el Credit Mutuel de vocación rural inspirado en el modelo Raiffeisen, y el Banque Populaires inspirado en el modelo urbano del Volksbanken, el 38,8% de los depósitos de los franceses está en el sistema cooperativo.
04.- Experiencias americanas
En Canadá, sobre 36,65 millones de ciudadanos, las cooperativas asocian más de 12 millones y emplean unas 140.000 personas. Solo en las credit unions del sector anglófono y en las Cajas Populares y de Economía Desjardins del francófono, tienen más de 10 millones. El sector aporta una extraordinaria fuerza a la identidad canadiense y ha sido capaz de imprimirle un profundo sentimiento de solidaridad al mismo tiempo que muestra formas cooperativas hábiles en producir, servir y comercializar[3].
Allí las cooperativas son un componente esencial de numerosas comunidades, desarrollándose en sectores diversos como el forestal, viajes, manufactura, información tecnológica, publicidad, transporte, mantenimiento del hogar, y otras como las de pesca. En lo financiero el Movimiento Desjardins, fundado en 1900 por Alfonso Desjardins, es segundo entre las instituciones financieras cooperativas más sólidas del mundo, primer grupo financiero de Canadá y mayor empleadora privada de Quebec, cuenta con más de siete millones de asociados y clientes, 45.547 empleados y 4.351 dirigentes de sus 293 cajas en las Provincias de Québec y Ontario[4].
Es de resaltar el denominado Movimiento Cooperativo de Antigonish, desarrollado desde la Universidad de San Francisco Javier, Nueva Escocia, por su alta influencia no solo en las provincias marítimas de Canadá sino por sus repercusiones a través de sacerdotes formados en sus aulas en varios países de América Latina como la del sacerdote Ramón González Parra en San Gil, Colombia; la del sacerdote José Elías Thielen con sus cooperativas de ahorro y crédito en estado Falcón, Venezuela; y otras en Puerto Rico y otros países.
En USA se cuenta con más de 150.000.000 cooperativistas y de 47.000 cooperativas de distintas ramas integradas fundamentalmente en la Liga de Cooperativas de los Estados Unidos, que hoy se denomina Asociación Nacional de Empresas Cooperativas. Destacan unas 12.000 de ahorro y crédito (Credit Unions) integradas en la Credit Union National Association (CUNA), constituida a partir de su precursora, la Credit Union National Extension Bureau en Colorado (1934); hoy con algo más de 110 millones de asociados. Cuna impulsó, junto a la Unión Internacional Raiffeisen (UIR, 1968), la constitución del el World Council of Credit Unions, Inc. (Woccu). CUNA y Woccu tienen sus sedes en Wisconsi.
¡Atención!: 1.- como la mayoría de las Credit Unions cuenta con seguro de ahorro hasta por 100.000 US$, en caso de quiebra de cuentas individuales, ese seguro junto a otros hace que 50 millones de habitantes, el 20% de la población, se asegure con cooperativas y mutuales; y 2.- La cooperativa de ahorro y crédito más extendida del mundo es la Navy Federal Credit Union constituida por los marines, sus familiares y empleados del Departamento de Defensa de USA, para el 2016 tenía algo más de 6,1 millones de asociados que administraba 75 billones de US$.
México se distingue por cajas populares que han sido objeto de reformas legales en los últimos años con apoyos en reestructuración de movimientos como el Raiffeisen y el Desjardins. Según el Fideicomiso de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop) el número de socios del sector era de 6.453.000 en Sept.-2014 en un total de 692 cajas o cooperativas de ahorro registradas. Una de sus cajas, la Caja Popular Mexicana constituida en 1996 por 23 cajas que tomaron la decisión de fusionarse, contaba en julio – 2013 con 1.788.756 asociados[5]
En Puerto Rico, la Isla del Encanto, el asociacionismo se inicia en 1873 con la fundación de Santiago Andrade la sociedad de socorro mutuo “Los Amigos del Bien Público” y en 1893 con la fundación de la sociedad cooperativa “El Ahorro Colectivo”. Fue a partir de los años 30s cuando se organizan numerosas cooperativas y establecieron organismos de integración y estructuras gubernamentales de apoyo, la Universidad de Puerto Rico también se sumó a este proceso. El impulso inicial lo dio la política del Nuevo Trato con el programa “Puerto Rico Reconstruction Administration” (PRRA) impulsado por Franklin Delano Roosevelt en 1935. Es de destacar la influencia del Padre Joseph Mc Donald de la Universidad de Antigonish de Canadá con sus cursos en la Universidad de Puerto Rico (1945) y los impactos de esta universidad en el desarrollo posterior del ahorro y el crédito cooperativo.
Fue con la primera ley general de Sociedades Cooperativas (Ley 291 / 1946) que se iniciaron procesos de integración con la Liga de Cooperativas (Ligacoop, 3/06/1948) y la Federación de Cooperativas de Créditos de PR (1950); siguieron el Banco Cooperativo de PR (1950), la Confederación de Cooperativas del Caribe (1954) y la Federación de Cooper Agricolas (1956). En paralelo se constituyó el Instituto de Cooperativismo en la Universidad de Puerto Rico (1953), y las dos cooperativas claves en el sector seguro de ese país: la de Seguros de Vida (1959) y la Cooperativa de Seguros Múltiples Inc. (1963), complementados luego en lo financiero con el Banco Cooperativo (1966). Ligacoop es el organismo de integración nacional, agrupa federaciones y centrales con un total de 224 cooperativas asociadas, de ellas 130 son de de ahorro y crédito con 966.274 asociados en el 2016[1].
En Costa Rica las cooperativas de ahorro y crédito eran propietarias de un 8.5% de los activos del sistema financiero nacional en el 2011. En Colombia, país con unas 8.124 cooperativas y 4 millones de asociados el 6,5% el sector es ocupado por ellas y otorga el 91% de todos los microcréditos de un país al que aportaron el 4,96% del PIB para el 2009 [6]. Según un estudio de la Confederación Alemana de Cooperativas Raiffeisen (DGRV), su sector financiero se ubica en el tercer lugar en América Latina, detrás de Brasil y México.
El cooperativismo ecuatoriano, con antecedentes a principios del pasado siglo en Guayaquil, contaba al 29/6/2015 con 3.488 cooperativas con dominio de las financieras con 906, 30% del total, y más del 50% de las 2.582 no financieras concentradas en transporte; el resto en producción, vivienda y consumo, en ese orden. El total de asociados suma unos 5 millones. En Bolivia la Federación de Cooperativas de Ahorro y Créditos agrupa unos 700.000 en 108 cooperativas. El organismo mayor de integración es la Confederación Nacional de Cooperativas de Bolivia (Concobol).
Argentina por su parte cuenta con el Banco Credicoop Cooperativo Limitado (1979) fundado por la fusión de 44 cajas cooperativas de crédito de la Capital Federal y el Gran Buenos Aires, funcionando como cooperativa de segundo piso; posee la única tarjeta cooperativa del mundo: Cabal, un millón de ciudadanos participan en este sistema.
En Chile, el sector fue de los más afectados durante la Dictadura Militar, desapareciendo gran cantidad de cooperativas entre 1976 y 1982, destaca la Federación Chilena de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fecrecoop) cuyas cooperativas de base suman 200.000 asociados. En ahorro y crédito resalta la Cooperativa de Ahorro y Crédito del Personal de la Universidad de Chile (Coopeuch Ltda.) con incidencia económica en 1.748.000 asociados, el 20,7% de la fuerza laboral y casi 200.000 familias.
Mientras que en Paraguay, las cooperativas de ahorro y crédito de Paraguay poseían activos por más de 2.100 millones de dólares para el año 2010, casi un 17% del total del sistema financiero nacional, en el 2011, el capital social de la mayor cooperativa de ahorro y crédito superaba al de 11 bancos comerciales.
En Venezuela este sector cooperativo tomó fuerza desde inicio de los 60s, luego de la caída de la asesina dictadura perezjimenista, cuando el sacerdote José Elías Thielen Hernández, formado en la St. Francis Xavier University en Antigonish, impulsó la constitución de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Tacuato con un total de 13 asociados. En este país llegó a existir una Federación Nacional de Ahorro y Crédito cuyos activos dieron origen a la actual Centra Cooperativa Nacional de Venezuela (Ceconave). La hiperinflación y la crisis nacional producto de la dictadura militarista actual han generado una caída muy fuerte de las cooperativas del sector. Cooperativas como la San José Obrero en Falcón, Corandes en el estado Mérida, La Florencia en Táchira, y otroras destacadas que aún resisten las embestidas de la crisis.
Como se observa, celebrar este día abona conciencia en torno a los beneficios de las cooperativas de ahorro y crédito.
Fuente:
[1] https://www.coopmanati.com/content/s%C3%B3lidas-las-cooperativas-de-ahorro-y-cr%C3%A9dito-en-puerto-rico
[1] Fongang, G, Les organisations de producteurs en Afrique de l’Ouest et du Centre: attentes fortes, dures réalités. Le cas du Cameroun, Rapport FARM, 2012:
http://www.fondation-farm.org/zoe/doc/etudefarm_201302_rblein_opcameroun_li.pdf
[2] Ver. Michael Klein. La obra de cooperativas de Friedrich Wilhelm Raiffeisen y sus raíces cristianas. 2009. En http://www.deutsches – raiffeisenmuseum.de/IRU0109_es.pdf
[3] Ver Oscar Bastidas Delgado. Especificidad Cooperativa Canadiense. Oct. 2004.
[4] https://www.desjardins.com/a-propos/desjardins/qui-nous-sommes/en-chiffres/index.jsp
[5] http://www.cpm.coop/index.php/inicio/solidez – empresarial
[6] Organización de Naciones Unidas (ONU). Las cooperativas en el desarrollo social y observancia del Año Internacional de las Cooperativas. Informe del Secretario General. 2011.
