El pasado 11 de mayo se llevó a cabo el séptimo Encuentro, a modo de seminario virtual, de “El cooperativismo y el mutualismo en los procesos de desarrollo territorial”. Allí se habló sobre ahorro e inversión en las entidades de la ESS. Departieron sus ideas y propuestas, entre otros, María Martha Nadeo (Caja Mutual San Cristóbal); Alejandro Russo (presidente de CAM); y Alberto Bavestrello (Gerente de la Federación Argentina de Cooperativas de Crédito). El evento contó con la organización de la Universidad Nacional Villa María y el apoyo del INAES. En los próximos días ya se espera la realización del octavo meeting.
Asimismo, la apertura del Seminario estuvo a cargo del Mgter. Gabriel Suarez Fossaceca, Decano del Instituto Académico Pedagógico de Ciencias Sociales de la Universidad Nacional Villa María (Córdoba). La coordinación estuvo a cargo del Esp. Federico Zuliani. Finalmente, hubo una intervención espontánea del ex presidente del INAES, Dr. Patricio Griffin, quien destacó la importancia del evento, y la condición de mutuales y cooperativas como creadoras de riqueza, en términos estrictamente económicos.
Recogemos aquí los testimonios más salientes:
MARÍA MARTHA NADEO
“Los productos financieros de impacto reconcilian el desempeño financiero con los impactos ambientales y sociales. Se impulsan por su rendimiento financiero que incluyen: 1) los objetivos y los enfoques de inversión deben verse en el contexto general de la dirección/estrategia de la institución; y 2) los temas de sostenibilidad deben verse como una herramienta de gestión de riesgos como parte de la cartera (diversificación, minimización de riesgos o aumento de la rentabilidad).”
“San Cristóbal Caja Mutual se animó a desarrollar financiamiento de impacto, desde la inversión, lo hizo con un fondo de administración, Fondo Sigma, que financió en $ 30.000.000 a pymes productivas, que tenían en su score el desarrollo social y medioambiental, y también como un miembro activo, y gracias a la CAM, CONINAGRO e INAES, también dedicamos tiempo y esfuerzo para poder generar estos fondos de interacción productiva y financiera, y están trabajando fuertemente para poder brindar más productos financieros de impacto, de modo que la Mutual tenga una nueva forma de medir, que no sea solo el riesgo y la rentabilidad, sino también el impacto social, ambiental y cultural.”
“La propuesta de valor de Caja Mutual es ofrecer soluciones financieras para el desarrollo de las comunidades, en lo social y medioambiental, a través de propuestas simples, construyendo relaciones de confianza y alineando los objetivos a los ODS.”
“Los desafíos que tenemos en el contexto de Argentina, siempre mirando la macroeconomía, es ver cómo es posible adaptarse, cómo crear soluciones, es fundamental la creatividad, personalizar las necesidades, es un músculo muy bien entrenado en las mutuales; saben atender y bajar a las necesidades que requiere cada asociado. Y ese acompañamiento y capacidad de articulación es una cultura que está en la génesis de las mutuales.”
“Las mutuales tienen que moverse entre el impacto cualitativo y el impacto cuantitativo, es una responsabilidad social de las mutuales; no podemos quedarnos pensando solamente en cómo solucionar si no le damos continuidad, alcance, fortalecimiento a nuestro capital.”
“Como mutual de ayuda económica, hemos sido mencionados en el informe de Inversión de Impacto en Argentina, capital paciente y mixto, enfocadas en impacto Fideicomiso Sigma, entre San Cristóbal Caja Mutual y Sumatoria, y también créditos, apoyando junto a 94 mutuales, Fondos 1 y 3, que se hicieron gracias al INAES, la CAM y CONINAGRO.”
ALEJANDRO RUSSO
“El Mutualismo y el cooperativismo integran una iniciativa socio-emprendedora o socioeconómica basada en valores y principios, con el objetivo central de construir y alcanzar una vida mejor, para sus asociados, para la comunidad y por ende para la región, generando de esta forma un desarrollo local formando un círculo virtuoso en la economía regional.”
“Es un pensamiento en donde se coloca a la persona en el centro de la atención y no en el capital, que, sin restarle su importancia en el logro de los objetivos de desarrollo, resulta necesario como factor económico para alcanzar el objetivo del bienestar general.”
“Por ello no podemos dejar de tener en cuenta que el capital, juntamente con el ahorro, son fundamentales para la potenciación y crecimiento de entidades solidarias de crédito (mutuales o cooperativas), que son herramientas para el desarrollo local con un fuerte impacto en lo social.”
“Para introducirnos en este complejo mundo del ahorro y el crédito, tenemos que comprender la importancia y el rol que cumple el capital aportado por los asociados en las actividades crediticias. Siendo este el “respaldo” de las operaciones de captación de ahorro y de obtención de recursos que en conjunto mejorarán las condiciones para los créditos de los asociados. Es acá en donde podemos apreciar que, si hay capital, hay crédito y que en la medida que éste se reduzca, se limita el crédito a los asociados y se desdibuja su objetivo como tales entidades. En la medida que los capitales no acompañen al desarrollo de las cooperativas y mutuales la actividad del conjunto de estas instituciones, irá perdiendo importancia relativa respecto a otros oferentes de crédito.”
“Tenemos entonces que el capital potenciado por el ahorro permitiría generar una estructura de créditos que harían crecer a la economía de la región y servir indirectamente a fines sociales y culturales, con implicancia directa en un impacto social positivo. Surge entonces la necesidad de remunerar adecuadamente a estos factores y así contar con los recursos que permitan el desarrollo y la potenciación de la actividad, incorporando a este círculo virtuoso nuevos agentes a la economía, convencido de que ello permitirá generar y cumplir con objetivos solidarios.”
“En Argentina, a diferencia de la gran mayoría de los países del mundo, la mutualidad cuenta con la posibilidad de prestar una multiplicidad de servicios, y así lo establece el artículo 4° de la Ley de Mutualidades.”
“El servicio de Ahorro y Préstamo en el mutualismo es considerado una herramienta que, en la gran mayoría de los casos, produce un ingreso complementario al resto de los servicios.”
“Complementario porque como las Mutuales no distribuyen excedentes entre sus asociados, los mismos son capitalizados para dar más y mejores servicios, con ese excedente se subsidian servicios deficitarios, por caso el Deporte, la Recreación, la Cultura, distintos tipos de subsidios y en muchos casos hasta la salud entre otros.”
“En este sentido es importante señalar que ese excedente inicia un ciclo virtuoso, basado esencialmente en que el dinero de la comunidad, de una manera u otra, queda en la comunidad, vale decir, el servicio de ahorro y crédito Mutual se nutre del aporte de una región y se invierte en la misma región donde se recibió el aporte.”
“Este mecanismo, sumado al crédito cooperativo, es una de las mejores maneras para reactivar las economías regionales de nuestro país y contribuir al desarrollo local. Con los ahorros de la zona, se ayuda a las PYMES, a los Clubes, a los pequeños talleres, al agro, a la industria, al consumo, etc.”
“En ese marco, y conforme a la estructura jurídica que enmarca al Mutualismo y al Cooperativismo, las normas de Basilea no tienen impacto en el crédito y ahorro mutual, ni en el crédito cooperativo, salvo en el caso de los bancos cooperativos que están expresamente comprendido bajo el control del BCRA.”
¿Por qué se necesita que en nuestro país exista un sector que proporcione soluciones crediticias y administre ahorro de asociados, y que no esté contemplado en el marco de las normas de Basilea? La respuesta es muy simple. Y es porque: forman parte de la contribución a un desarrollo local; dan su aporte al fortalecimiento de gran parte de las economías regionales; estas organizaciones pueden asistir, y su regulación así lo permite, a un segmento que no califica para operar en el sistema financiero regulado por el BCRA; y porque estas organizaciones, con su flexibilidad, y con el conocimiento de su asociado, pueden financiar el consumo, a las PYMES, al agro, y a pequeños y medianos emprendedores”
“Las herramientas están a disposición, y tanto el sector mutual como el cooperativo de crédito operan en un marco normativo especial, en el marco de una regulación específica dispuesta por el INAES, pero esencialmente, lo hacen de manera solidaria. Este último concepto robustece el hecho de que las mutuales y cooperativas resultan ser una banca solidaria de proximidad, en un espacio que la gran mayoría del sistema financiero dejó hace años.”
“La pregunta sería, ¿es suficiente todo ello?Y yo les tengo que responder que es “necesario” pero no es suficiente, ya que tanto el crédito como el ahorro solidario tienen que también ir hacia una dirección, que sin lugar a duda va a complementar todo el buen accionar que llevan a cabo naturalmente estas organizaciones”
“EL OBJETIVO 8 de los 17 ODS, establece: Promover el crecimiento económico sostenido, inclusivo y sostenible, el empleo pleno y productivo, y el trabajo decente para todos.”
ALBERTO BAVESTRELLO
“La primera referencia fue hacia Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888), líder cooperativista alemán e impulsor de las cooperativas de ahorro, crédito y agrícolas, dado que en las exposiciones anteriores se habían hecho referencias a aspectos filantrópicos.”
“Raiffeisen comprendió pronto que el propósito filantrópico en el desarrollo de las cooperativas de crédito desembocaba en un limitante, que era el crecimiento del capital en el desarrollo de esta actividad”.
“El sistema financiero argentino se fue transformando en macro encefálico, fue absorbiendo riqueza del interior, para concentrarla en CABA. Pero se hizo cada vez más chico, no formó un circuito virtuoso, y no desarrolló la actividad del crédito, pasó a financiar un Estado, por las dificultades para conseguir financiamiento, de manera que la cuestión de fondo es que los créditos representan un 30% de los activos totales del sistema financiero. Los depósitos financian parte de esos créditos, pero gran parte financian a los encajes y títulos que emite el Estado.”
“Desde nuestra Federación, en plena pandemia, pedimos un informe a Nosis, empresa que procesa información del BCRA, y que las cooperativas y mutuales tienen que brindar a Nosis respecto de la situación de sus deudores.”
“¿Hacia dónde tenemos que apuntar? Pues a integrarnos. Utilizar y aprovechar los principios que tenemos, la democracia del capital, como pilar básico; factores de gobernanza mucho más trascendente que los que cita el propio BCRA o la OCDE, respecto del tratamiento de accionistas y asociados, etc. Tenemos la gobernanza dentro de nuestro ser, por el gobierno es de los asociados. Vemos que tenemos los recursos, un sistema financiero que nos expulsa a las cooperativas de crédito, cuando les somos útiles nos llaman para que armemos fideicomisos, negocios…, y cuando no vamos, nos cierran las cuentas.”
“Somos el 3% del sistema financiero, que financia al 9% del PBI argentino, mientras hay países que están el 120, 100, 80, 70. Y países que están en el 9,5, 10, 11, que son Afganistán, República del Congo, Surinam.2
“Hay mucho para trabajar en el desarrollo local, se intentó con las Cajas de Crédito en 2006, con proyectos presentados y aprobados en el BCRA y la Superintendencia, eran pequeñas entidades financieras que captarían el ahorro en la localidad y que tenían una ventaja: solo se podía prestar en la localidad. Hoy tenemos que el 27% de los activos del sistema financiero están en títulos públicos, que me encantaría saber si esos títulos públicos, que yo tengo valuados al valor de mercado, si el sistema financiero no entraría en crisis. Pero tienen una resolución que les permite valuarlos a grado de inversión, en el tiempo, como investment, y le permite a su valor nominal.”
“Tenemos que aprender de estas herramientas que utilizan los sistemas financieros, porque en esta crisis pandémica, a nivel internacional estoy seguro de que la Unión Europea no les está pidiendo a ningún banco que haga un stress test, qué capitalización necesitarían los bancos europeos para no quedar fuera de lo que es Basilea.”
“La mayor virtud y potencial que tenemos las cooperativas y las mutuales es la cercanía, estar al lado.”
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