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Acerca del Proyecto de Ley para la acreditación inmediata de los pagos con tarjetas de débito

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Jorge Pedro Núñez
Licenciado en Cooperativismo y Mutualismo (UNSE). Presidente del CGCyM (2018-2020). Conferencista, docente, investigador especialista en formulación de proyectos.

Presentado por el Diputado Nacional por San Luis, Carlos Ybrahin Ponce, con el acompañamiento de varios legisladores, la ley apunta a mejorar la situación financiera de pymes y medianos emprendedores

Con el avance de la bancarización de la población que percibe ingresos a través de cuentas bancarias, el uso de la tarjeta de débito ha ido en aumento, sustituyendo el retiro de efectivo por cajeros automáticos. El momento actual, con las restricciones impuestas por la pandemia, impide el retiro directo por caja, por lo que en la práctica el pago con tarjeta de débito facilita las adquisiciones de contado.

De acuerdo con la información suministrada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), a enero de 2020 había un total de 18.916.017 de tarjetas de débito emitidas. Y con motivo de la pandemia, la distribución de este plástico se incrementó sensiblemente, lo cual nos brinda una idea de los volúmenes de operaciones que se realizan con ellas, y que puede aumentar mediante esa regularización en el sistema de acreditación que postula este proyecto de ley.

No obstante, y a pesar de que el Decreto Reglamentario 933/2018 de la Ley N° 27.253 establece la obligación para quienes realicen operaciones con consumidores finales de aceptar este medio de pago (en su momento, con la excepción de operaciones inferiores a los $ 100), la modalidad no ha sido incorporada en su totalidad. Una razón -que no excluye el cumplimiento de la ley- puede ser el diferimiento de los plazos de acreditación, considerando que en general son 48 horas hábiles, el cual se extiende en caso de fines de semana y feriados. En tal caso, sobreviene un lapsus financiero que perjudica al comerciante, en tanto el producto de sus ventas queda en poder momentáneo de terceros.

Si bien existe el sistema de pago DEBIN (débito inmediato), instrumentado por el BCRA (Comunicación “A” 6099) permite la transferencia on line, la operación se realiza mediante un teléfono móvil o una computadora; y si bien el primero es de uso altamente extendido, todavía no se ha masificado, por lo cual urge resolver la adhesión total de los comercios al cobro mediante tarjeta de débito, emulando este sistema con el DEBIN, con lo cual se igualarían los beneficios.

El proyecto de Ley encabezado por el Diputado Ponce, establece además que esta adecuación no deberá influir en los costos de las comisiones, ni de transacción, ni de alquiler en los sistemas de captura de transacciones.

Entre otros fundamentos, se alegan beneficios adicionales como el lavado de dinero y, en esta época de pandemia por el COVID-19, por la disminución de la manipulación de billetes, posible factor de trasmisión del contagio.

Esta normalización del sistema de pagos mediante tarjetas de débito, favorecería significativamente a las entidades de la Economía Social y Solidaria, como mutuales con servicio de proveeduría y cooperativas de crédito. Por eso desde este ámbito alentamos que esta ley se haga realidad.

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